10 ting du bør vite før du søker om forbrukslån

1. Et forbrukslån krever ikke sikkerhet

Du må ikke eie din egen bolig eller stille med kausjonist for å få forbrukslån. Fordelen med dette er at finansieringsløsningen er tilgjengelig for de fleste voksne med fast inntekt.

Ulempen med det at det ikke kreves sikkerhet er at rentene kan bli en del høyere enn på for eksempel et boliglån eller billån. Bankene kompenserer for den økte risikoen ved å ta seg noe bedre betalt.

2. Rentene på forbrukslån er lavere enn på kreditter

De effektive rentene på et forbrukslån kan komme helt ned i cirka 7%, mens gjennomsnittet for et lån på omtrent 70 000 kroner ligger på mellom 12% og 14%. Dette er nivåer som er langt rimeligere enn det du får på kredittkort eller kjøp på avbetaling.

Skal du finansiere noe som du kommer til å bruke tid på å betale tilbake, bør du sjekke betingelsene på lån fremfor å bruke kreditt.

3. Du får bedre renter dersom kredittscoren er høy

Majoriteten av bankene som tilbyr forbrukslån fastsetter rentetilbudet i forhold til hvilken kredittscore søkeren har. Hvis kredittscoren er høy tilbys du lavere rente enn om det motsatte er tilfelle. Forskjellene blir spesielt betydelige når lånesummen er stor.

Merk deg at noen banker tilbyr like renter til alle søkere. Rentene er da gjerne relativt høye. Lånet kan dermed bli forholdsmessig dyrt for søkere som har en grei kredittscore.

4. Rentene avhenger også av lånesum

Du kan forvente en god del lavere renter dersom du tar opp et stort forbrukslån sammenlignet med et lite lån. Dette skyldes at bankene ikke vil kunne tjene på å tilby like renter på alle lån.

Dette ser du hvis vi sammenligner bankens renteinntekter på et stort og et lite lån, der effektiv rente og nedbetalingstid er lik for begge lån.

● Lån på 20 000 kroner.

● Effektiv rente på 10%.

● Nedbetales over 12 terminer.

● Bankens renteinntekter blir cirka 1 100 kroner.

● Lån på 200 000 kroner.

● Effektiv rente på 10%.

● Nedbetales over 12 terminer.

● Bankens renteinntekter blir cirka 11 000 kroner.

Låneeksempel: Eff. Rente 10,06 %. 100 000 kr o/5 år. Kostnad 26 375 kr. Totalt 126 375 kr

5. Nedbetalingstiden på forbrukslån avgjør de reelle kostnadene

Den viktigste faktoren om lånet blir billig eller dyrt er ikke nødvendigvis rentene, men heller hvor lang tid du bruker på å betale tilbake lånet.

Du kan i prinsippet låne nesten gratis dersom du betaler tilbake gjelden dagen etter at lånet ble utbetalt. Da kostet lånet deg kun én dags rente, samt et eventuelt etableringsgebyr og et termingebyr.

Rentekostnadene dine vil øke proporsjonalt med antallet terminer du bruker. I eksempelet ovenfor viste vi hva rentene blir på et lån på 200 000 kroner når lånet innfris i løpet av 12 terminer (1 år). Bruker du i stedet 60 terminer på nedbetalingen (5 år) koster rentene på det samme lånet fem ganger mer, det vil si cirka 55 000 kroner.

6. Et forbrukslån kan innfris når som helst

Når du signerer en låneavtale er du ikke bundet til den nedbetalingsplanen du avtalte med banken. Du kan innfri lånet i sin helhet når som helst, og dermed unngå alle fremtidige rentekostnader.

Husk imidlertid at du bør prioritere rett hvis du plutselig skulle få veldig god råd. Innfri alltid den gjelden som koster deg mest dersom du har flere lån og kreditter på samme tid.

7. Du kan betale ekstra avdrag om du vil

På samme vis som at et lån kan innfris, står du også fritt til å øke avdraget på forbrukslånet. Dette kan gjøres når som helst, uten at du trenger å informere banken om det (du bruker samme innbetalingsblankett og KID-nummer).

Tips: Hvis du betaler et større avdrag vil du vanligvis få lavere avdrag på de fremtidige terminene. Dette fører til at noe av besparelsen din spises opp. Be banken om å justere nedbetalingsplanen slik at du har minst like høye avdrag som det du hadde opprinnelig.

8. Du har minst 30 banker å velge blant

En av de vanligste tabbene folk gjør når de skal søke om forbrukslån er å ikke utnytte konkurransesituasjonen i dette markedet. I Norge finnes det minst 30 aktører som spesialiserer seg på forbrukerfinansiering, i tillegg til en rekke sparebanker. På nettsiden Billigeforbrukslån.no kan du sammenligne flere aktører på markedet.

Skal du finne det billigste lånet bør du sende søknader til mange banker, og deretter sammenligne hvilke renter de tilbyr. Husk at det er effektiv rente du må legge til grunn (nominell rente viser ikke lånets gebyrkostnader).

9. Du kan forsikre et forbrukslån

Mange banker tilbyr såkalt låneforsikring. Forsikringen dekker lånekostnadene dersom du blir ufrivillig arbeidsledig, alvorlig syk, og enkelte andre tilfeller av inntektstap kan man lese på Nordea.no. Dette kan være en betryggende løsning, spesielt for låntakere med forsørgeransvar.

Husk imidlertid at en låneforsikring gjør at lånekostnadene øker. Har du en stabil arbeidssituasjon, god helse, og relativ lav risiko for å bli skadet er en låneforsikring sannsynligvis unødvendig.

10. Ikke ha flere lån samtidig

Dette punktet oppsummerer flere av tipsene vi gikk igjennom ovenfor. Det lønner seg omtrent aldri å ha flere forbrukslån på samme tid, blant annet fordi store lån koster mindre enn små lån. Det er også en viss fare for å få betalingsproblemer når du har usikret gjeld til flere kreditorer.

Tenk deg alltid nøye om før du låner, og vurder heller å samle gjelden dersom du har ett eller flere lån fra før.

Denne teksten er kommersiell markedsføring og inneholder annonselenker.