Slik unngår du at lån fører til økonomiske problemer

Denne teksten er kommersiell markedsføring og inneholder annonselenker.

Mislighold av lån kan gi låntakere alvorlige økonomiske problemer. I verste fall fører betalingsproblemer til tvangssalg av eiendom eller eiendeler, tvunget lønnstrekk eller også gjeldsordning med lite penger å leve for.

Det er flere ting du kan gjøre før du sender en lånesøknad, for å beskytte deg mot problemer i fremtiden. Og det spiller mindre rolle hva slags lån du vil søke om, som forbrukslån, boliglån eller kredittkort for den sakens skyld.

Sjekk at du har råd til lån

Før du i det hele tatt vurderer å ta opp lån, bør du gjøre en ærlig analyse av økonomien din. Du bør finne ut hvor mange penger du har igjen hver måned etter at utgiftene er betalt.

Du kan samle på kvitteringer og sjekke betalingene dine i nettbanken. En nøyaktig kartlegging av forbruket er verdifullt når du skal avgjøre om du har råd til lån.

Dette er også tidspunktet for å stille deg selv disse spørsmålene: Trenger du egentlig lån? Kan du spare pengene du trenger i stedet?

Sett opp et budsjett

Når du vet hva du bruker penger på hver måned, kan du lage et budsjett. Du kan bruke et regneark og legge inn både inntekter og utgifter. Deretter trekker du utgiftene fra inntektene.

Har du penger til overs når alle utgiftene er trukket fra, har du et overskudd. Hvor stort overskuddet er, avgjør hvor stort terminbeløp du har råd til å nedbetale et lån med hver måned. Og her er det smart å være realistisk. Ta utgangspunkt i din nåværende situasjon, ikke hva fremtiden kan bringe av lønnsøkning eller andre inntektsendringer.

Husk økonomisk buffer

Du bør ha penger på en bufferkonto for uforutsette pengebehov, som reparasjoner eller utskifting av et kjøleskap som har sluttet å virke. Flere privatøkonomer anbefaler at du setter av 2 til 3 månedslønner på en slik konto. Ideelt sett bør du ha bufferen på plass før du tar opp lån.

Bruk en lånekalkulator for å regne ut lånekostnader

Legg inn ønsket lånebeløp i en lånekalkulator på nett og finn ut hva du må betale per måned. Bruk ulike renter i kalkulatoren også, for å sjekke hva terminbeløpet blir hvis renten heves eller senkes.

Deretter kan du legge inn terminbeløpene i budsjettet og finne ut hva de gjør med overskuddet ditt. Tommelfingerregelen er at du skal tåle en renteoppgang på 3 %. Oppdager du at en renteoppgang gir et underskudd i budsjettet, bør du søke om et lavere lånebeløp.

Sammenlign lånetilbud fra flere banker

Hvilken bank du låner av, har mye å si for hva du må betale i rente og avdrag hver måned. Ulike banker har forskjellig rente på samme lånebeløp. Er lånet stort nok, kan renteforskjellen utgjøre flere tusen kroner hver måned.

Du kan sammenligne lån og vilkår, før du søker, på sammenligningstjenester som Kredittium. Og du får hjelp med å sammenligne faktiske lånetilbud fra en lånemegler uten ekstra kostnader.

Sjekk den totale lånekostnaden

Det er flere ting du må vurdere når du får lånetilbud. Skal du velge fast eller flytende rente på boliglån for eksempel? Hvor lang nedbetalingstid skal du velge? Et lån med lang løpetid gir lavere terminbeløp hver måned, men høyere lånekostnader sammenlagt, for eksempel.

Også her kan du ta budsjettet til hjelp. I tillegg kan du be om råd fra en rådgiver i banken du har fått lånetilbud av.

Forsikre deg mot fremtidige betalingsproblemer

Livet er uforutsigbart. Du kan miste jobben, bli syk eller oppleve samlivsbrudd, som hver for seg kan påvirke økonomien dramatisk.

Du kan forsikre deg mot de økonomiske konsekvensene av slike livsendringer. Ved usikret gjeld, som forbrukslån, kan du kjøpe betalingsforsikring som sørger for at terminbeløpene betales når du selv ikke har råd. Har du større lån, som billån eller boliglån, bør du vurdere å kjøpe livsforsikring.

Kontakt banken umiddelbart ved problemer

Når lånet er i boks, og du skal betale tilbake gjelden, er det i det store og hele fire ting du bør fokusere på:

● Betal terminbeløpene i tide: Unngå forsinkelsesgebyr og inkasso

● Betal mer enn minimum: Betal ekstra på dyre lån, slik som forbrukslån og kredittkortgjeld, for å redusere gjelden raskere

● Unngå ny gjeld: Vær forsiktig med å ta opp nye lån, og ikke bruk kredittkort til nye kjøp før den gamle kredittkortgjelden er betalt

● Refinansier: Samle dyre smålån og kredittkortgjeld i ett lån med lavere rente hvis du opplever at økonomien er i ferd med å bli trang.

Og viktigst av alt: Kontakt banken som har gitt deg lån så snart du oppdager at det er vanskelig å betale terminbeløpene. Banker strekker seg ofte langt for å hjelpe lånekunder med å unngå økonomisk kollaps.