Søke om forbrukslån – slik blir rentene dine

Når du skal finansiere noe med et forbrukslån er du naturligvis opptatt av å finne den billigste løsningen. Samtidig er det ikke alltid enkelt å finne ut hva lånet faktisk kommer til å koste deg.

Dette skyldes at de fleste banker tilbyr ulike renter alt ettersom hvem søkeren er, og dermed ser du ikke hva effektiv rente blir før du får svar på søknaden.

Forbrukslån krever ikke pantesikkerhet

Bankene krever ikke at du stiller med sikkerhet når du tar opp forbrukslån. Dette gjør at vurderingen deres blir noe annerledes enn om du søker om for eksempel boliglån. På et boliglån kan bankene være ganske sikre på at de ikke taper penger. Misligholdes lånet kan de fremtvinge et salg av boligen, og dermed unngå tap.

På et forbrukslån er bankene mer avhengige av at låntakeren har god nok betalingsevne og betalingsvilje til å gjøre opp. Denne økte risikoen er en av hovedårsakene til at de krever høyere renter på et forbrukslån enn på et pantesikret lån.

Samtidig er det store forskjeller på rentetilbudene. De billigste usikrede lånene kan ha effektive renter på omtrent 7%, mens de dyreste kan ha renter på flere hundre prosent.

Forbrukslån med individuelle renter

Flesteparten av forbruksbankene gir rentetilbud som er basert på en individuell vurdering av søkeren. Søkere med høy kredittscore og god betalingsevne premieres med de beste rentetilbudene. Dette skjer også på boliglån og billån, men forskjellene på høye og lave renter er ikke like store på pantesikrede lån som på forbrukslån.

Resultatet er at du kan få renter som er mange prosentpoeng lavere enn naboen din dersom din kredittscore er bedre, selv om dere begge låner samme beløp i samme bank.

Forskjellene blir ofte omtrent slik når lånet er på rundt 100 000 kroner nedbetalt over 5 år:

● Søker med høy kredittscore – Effektiv rente mellom 10% og 12%.

● Søker med middels kredittscore – Effektiv rente mellom 12% og 15%.

● Søker med lav kredittscore – Effektiv rente mellom 16% og 18%.

Forbrukslån med faste renter

Banker som tilbyr kun små lånesummer (ofte med et maksimumsbeløp på 20 000, 30 000 eller 40 000 kroner) har ofte faste renter som tilbys alle søkere. Rentene hos disse bankene kan bli veldig høye, spesielt når lånesum er lav og nedbetalingstiden kort.

Eksempel på hva et smålån med faste renter kan koste:

● Lånesum – 10 000 kroner.

● Nedbetalingstid – 6 terminer (6 måneder).

● Effektiv rente – Rundt 150%.

● Lånekostnad – Cirka 3 000 kroner.

Som du ser er effektiv rente skyhøy, men fordi du betaler tilbake raskt blir lånekostnadene forholdsvis akseptable. Husk imidlertid at denne typen smålån blir veldig dyre dersom du bruker lengre tid på tilbakebetalingen. Du bør unngå å ha flere slike lån på samme tid.

Lånets reelle kostnader

Et viktig moment når du skal finne det billigste lånealternativet er å forstå forskjellen på de ulike rentebegrepene som brukes. Som du ser i eksempelet ovenfor har vi brukt kun lånets effektive renter, og samtidig utelatt både den nominelle renten og gebyrene som er tilknyttet lånet.

Effektiv rente er nemlig lånets reelle kostnader, og tallet finner vi ved å legge alle gebyr sammen med de nominelle rentene.

Låneeksempel: Eff. Rente 10,06 %. 100 000 kr o/5 år. Kostnad 26 375 kr. Totalt 126 375 kr

Husk også at låneeksempelet som alle banker oppgir kun forteller deg hva gjennomsnittskunden betaler.

Dette bør du gjøre for å finne det billigste lånet

Selv om de fleste banker fastsetter rentene ut i fra de samme prinsippene, vil det alltid være konkurranse mellom utlånerne. Denne konkurransesituasjonen kan du utnytte til din fordel. Det billigste forbrukslånet finner du ved å sammenligne så mange tilbud som mulig.

Utfordringen her er at det finnes ganske mange banker i dette markedet, og vanlige forbrukere har sjelden oversikt over hvem disse er.

Løsningen er å enten ta turen innom en sammenligningsside på nett, som Forbrukslån.no, eller søke gjennom låneagenter. Agentselskapene samarbeider ofte med mellom 15 og 20 banker, og henter inn tilbud på dine vegne derfra. Dette gjør de gratis for søkeren (agenten får provisjoner fra bankene), og du vil motta alle svarene omtrent like raskt som når du søker direkte til hver bank.

Denne teksten er kommersiell markedsføring og inneholder annonselenker.